Українці активно користуються різними кредитними програмами, які пропонують банки та мікрофінансові організації (МФО). В останні частіше звертаються за невеликими сумами, оскільки МФО вимагають мінімум документів, дають можливість взяти мікропозику через BankID, розглядають заявки протягом 5-10 хвилин і схвалюють більшість із них. Проте через брак фінансової грамотності позичальники не завжди розуміють особливості кредитування та суть термінів, що викликає додаткові питання й плутанину. Щоб не почуватися ошуканим, перед зверненням до фінустанови потрібно ознайомитися з основними поняттями. Про одне із них — основну суму боргу — ми розповідаємо в цій статті. Також розглянемо питання, у якій послідовності повертаються отримані кошти і чи можна не сплачувати за обслуговування кредиту.Що таке тіло кредитуСума, яку позичальник отримує на свої потреби в банку чи іншій фінансовій організації, відрізняється від тієї, яку він повертає (іноді в рази). Відбувається це через відсотки, комісії, пені, штрафи та інші платежі, передбачені договором. Тобто борг складається з базової, або основної суми, та відсотків за користування грошима. Основна частина кредиту — це його тіло. Це ті кошти, які кредитор передає клієнту для використання. Ця сума обов'язково вказується в договорі. Отримані гроші потрібно повернути у визначений термін, а також заплатити за користування ними та обслуговування кредиту. Зверніть увагу! Тіло кредиту — це основа зобов'язання. На його основі розраховується щомісячний платіж, відсотки за користування грошима та штрафи в випадку прострочення виплат. Як відбувається погашення кредитуПозичальники повертають борг частинами, погашаючи основну частку та відсоткові нарахування відповідно до схеми та графіка. З кожним внеском розмір боргу зменшується. Існує три основні схеми повернення отриманих коштів:Диференційована (класична) — розмір платежів з кожним місяцем зменшується. Перший платіж найбільший, а останній найменший. Та частина, яка йде на погашення основного боргу, залишається незмінною, а частка відсотків зменшується. Ануїтетна — розмір платежів фіксований, але в перший період більшість щомісячного внеску йде на сплату відсоткових нарахувань, а менша — на погашення основної суми. Оскільки кожен платіж зменшує тіло кредиту, сума відсотків також знижується.Булітна — спочатку клієнт оплачує відсотки, а потім повертає отримані від фінустанови гроші. У роздрібному банківському бізнесі використовується рідко, а ось МФО застосовують її частіше.Вибір схеми залежить від політики кредитора та уподобань клієнта.Як сплатити тільки тіло кредитуКористувачі часто цікавляться, як заощадити на погашенні боргу, оплачуючи лише основну суму. У межах типового договору це неможливо — банки нікого не кредитують безкоштовно, інакше вони залишаться без доходів. У ряді випадків можна лише зменшити комісію чи відсоткову ставку, що теж непогано. Щоправда, повноваження залежать від політики позикодавця та умов договору.Так, у деяких угодах передбачено дострокове погашення — позичальник має право внести позачергові платежі, які будуть зараховані як сплата основного боргу. Якщо при цьому тіло кредиту буде погашено не повністю, проценти, що нараховуватимуться надалі, будуть зменшуватися. Можливі також такі варіанти: добровільне збільшення розміру щомісячного платежу, що допоможе розрахуватися швидше;кредитування на пільгових умовах, наприклад, у межах акцій для нових клієнтів чи програми лояльності;домовленість із позикодавцем про списання частини відсотків після сплати базового боргу.Зверніть увагу! Списати відсотки фінустанови погоджуються в окремих випадках, зазвичай при ризику неповернення або великому простроченню, якщо не хочуть звертатися до суду або передавати борг колекторам.Отже, будь-який кредит складається з двох частин — основної (коштів, отриманих від позикодавця) та додаткової, тобто комісій та відсотків, а іноді також страховки. Їх розмір, а також розрахунок платежів і термін дії договору залежать від отриманої суми. Розуміння того, як працює тіло кредиту та погашається борг, допомагає планувати бюджет та вчасно вносити платежі, а також полегшує управління борговими зобов'язаннями.Анатолій Рубан, автор розділу Курс Finance